Разновидности займов — классификация по цели оформления и способу погашения задолженности

Граждане активно пользуются займами для решения срочных финансовых вопросов. Заемщикам предоставляют деньги микрофинансовые организации. В МФО можно на выгодных условиях оформить разные виды займа. Они отличаются сроком погашения, размером процентной ставки и особенностями оформления.

Общие сведения о займах

Если раскрывать термин «займ» простыми словами, то это официальный вид сотрудничества, в результате которого заключается договор. Он подразумевает выдачу определенной суммы денег, которая перечисляется на счет заемщика, банковскую карточку или выдается наличными средствами.

За пользование подобной услугой предстоит выплатить процентную ставку, а также помимо этого возместить всю взятую сумму денег в оговоренные сроки. В отличие от кредита, займ выдается в упрощенном режиме и в кратчайшие сроки.

Важно! Письменный договор о займе заключается между частными лицами в том случае, если возврат суммы требует более 10 выплат. В случае заключения сделки между юридическими сторонами оформление договора происходит при выдаче любой суммы.

Согласно общим правилам, за использование заемных средств гражданин обязан отдать процент, который прописан в рамках заключенного соглашения. Данное вознаграждение может быть выплачено несколькими способами:

• каждый месяц до момента погашения всей суммы задолженности;
• на момент окончания договорных обязательств.

Что касается сроков действия договора, то они устанавливаются сторонами в индивидуальном порядке. Бывают ситуации, когда конкретные даты не обозначены. В этом случае соглашение считается бессрочным. Однако взятые денежные средства или прочие ценности должны быть возвращены в течение месяца с момента требования кредитора. Если данные просьбы со стороны заемщика игнорируются, и взятые средства не возвращены в указанные сроки, то займ переводится в категорию оплачиваемых. Иными словами, на подобные кредитные продукты будет начисляться процент с момента просрочки платежа.

Заемные средства помогают гражданам решить финансовые проблемы. Здесь может идти речь о решении бытовых трудностей, о покупке недвижимости, а также о возможности расширения оборотного капитала компании. Финансовые организации предлагают большое количество займов. Каждый заемщик может выбрать для себя подходящие условия сотрудничества и размер процентной ставки.

Какими бывают государственные займы?

Государственным займом называют одну из форм кредита. В данном случае в роли заемщика выступает государство. Иными словами, одной из сторон договора становится муниципальное, федеральное или иное учреждение, деятельность которого основана на государственных страховых гарантиях.

Согласно данной схеме сотрудничества, действуют следующие принципы:

• Физическое или юридическое лицо вступает в договорные отношения на добровольной основе.
• Условия предоставления остаются неизменными на протяжении всего периода действия договора.

Разновидностями государственных займов считают:

• облигации — их выпуск происходит с определенной периодом обращения, при этом процентная ставка может быть как фиксированная, так и плавающая;
• государственные ценные бумаги.

Виды займов

На данный момент есть большое количество видов займов. На финансовом рынке представлены различные программы кредитования для граждан. Все они содержат три главных характеристики:

• процентная ставка за пользование деньгами;
• период погашения задолженности;
• обязательства каждой из сторон договора.

Современные займы можно разделить на несколько видов.

Целевой займ

Он считается востребованным. В данном случае денежные средства могут быть взяты на покупку недвижимости, автомобиля, на обучение и прочие бытовые и коммерческие нужды.

Данный вид сотрудничества можно оформить как с банком, так и с МФО. При соблюдении всех требований заемщик может получить данный кредит.

Денежные средства выдаются на определенные цели: покупку квартиры, машины, мебели и т.д. Например, если заемщику необходимо сделать ремонт в квартире, то в договоре будет описана данная цель. Как правило, денежные средства не выдаются наличными средствами клиенту, а сразу перечисляются финансовой организацией на счет продавца. После окончания ремонта банк потребует от заемщика предоставления чеков на выполненные работы и покупку строительных материалов.

Период предоставления целевых кредитов составляет от 3 месяцев до 30 лет. В последнем случае столь длительный срок предоставляется для погашения ипотечного займа. Приобретение автомобиля также будет считаться целевым кредитом.

Важно! При оформлении целевого займа может понадобиться внесение первоначального взноса. Однако бывают случаи, когда подобный платеж не предусматривается условиями договора.

В качестве преимуществ целевых займов можно выделить такие условия:

• удобный период для погашения;
• приемлемые процентные ставки по отношению к нецелевым кредитам.

Нецелевой займ

Это один из первых видов кредитования, который банковские структуры активно предлагают своим клиентам. В данном случае денежные средства выдаются заемщику на любые цели. Согласно статистическим данным, в большей степени нецелевыми кредитами пользуются граждане с высоким доходом. Это связано с тем, что возрастание дохода побуждает гражданина к новым приобретениям, которые улучшают качество жизни.

Кредит является товаром, который реализуют на финансовом рынке. Стоимость данного товара — это процентная ставка. Поэтому за пользование займом клиент вносит определенные проценты.

Можно выделить такие недостатки нецелевого кредитования:

• скрытые комиссии;
• высокие процентные ставки.

Перед оформлением подобного договора заемщик должен рассчитать финансовые возможности для возврата долга. Это позволит избежать конфликтных ситуаций в дальнейшем.

Данный банковский продукт обладает такими преимуществами:

• Оформление происходит в кратчайшие сроки.
• Решение о выдачи кредита может быть принято за несколько часов.
• Не требуется наличие поручителей или внесения залога.
• Не проверяется платежеспособность заемщика.
• Пакет предоставляемых справок сокращен до минимума.

Классификация займов

Современные МФО осуществляют выдачу таких видов займа:

• краткосрочные;
• кредитование в точках продаж;
• займ на длительный срок с пошаговым периодом погашения на протяжении всего срока.

Помимо этого, займы можно классифицировать по способу выдачи:

• наличными средствами;
• на банковскую карту;
• с помощью платежных электронных систем;
• на банковский счет.

Выделяют следующие виды кредитования по форме обеспечения:

• Необеспеченные — используются для оплаты товара или услуги. Например, для покупки автомобиля или оплаты обучения.
• Поручительство — форма сотрудничества, когда заключаются договорные обязательства с поручителем, в роли которого может выступать родственник или другие лица.
• Залог — в данном случае потребуется предоставление залога, что станет своеобразным гарантом возврата денежных средств. Залог требуется при оформлении договора на крупную сумму.

Займы могут различаться и по способу выплаты:

• аннуитетные платежи — возврат долга осуществляется равными частями ежемесячно;
• дифференцированные займы — начисление процентов происходит на остаток задолженности.

Кредиты можно классифицировать по методу оформления договорных обязательств:

• Займы, оформленные в удаленном режиме. Вся процедура происходит с помощью интернета. Обратиться за финансовой помощью заемщик может в любое время суток. Как правило, не требуется предоставление полного пакета бумаг, обеспечения поручителей или внесение залога. Выдача средств происходит в кратчайшие сроки.
• Классическая форма. Для заключения договора клиент обращается в офис. Подписание бумаг происходит в момент личной встречи с сотрудником МФО.

Популярностью пользуются онлайн-займы. Это объясняется удобством оформления и скорость получения одобренной суммы.