Автор: Существует следующее правило: депозит открывай в самом стабильном банке, а кредит оформляй – в самом демпингующем по ставке, каким бы ненадежным он не казался. Если в организации настанут нелегкие времена, вам же не свои сбережения отвоевывать, а всего лишь возвращать долги.
Но в действительности, отзыв лицензии более опасен для заемщиков, чем для вкладчиков. Их «кровные» вернет Агентство по страхованию вкладов. Кредит же могут потребовать выплатить досрочно в полном объеме.
Отзыв лицензии – достаточно распространенное явление на сегодня. Но это совсем не означает, что кредит больше не надо погашать. Даже если учреждение-банкрот, кредиты должны выплачиваться в обычном режиме. В банк вводится временная администрация, которая обеспечивает нормальный график работы.
Но заемщики обанкротившихся банков должны знать некоторые нюансы. Во-первых, информация о кредитной задолженности может стать доступна общественности, а этого не всегда хочется.
Во-вторых, погашать кредит придется по новым реквизитам и в других пунктах обслуживания, что не всегда удобно. За совершение безналичных переводов часто взимают дополнительную комиссию.
Представитель «Эксперт РА» отметил, что даже самый дисциплинированный заемщик может столкнуться с трудностями при погашении кредита в «сгоревшем» банке. Причина – закрытые банкоматы и платежные терминалы, неработающие кассы отделений. В данной ситуации очень важно своевременно связаться со своим кредитором и получить полную информацию о дальнейших действиях.
Согласно действующему законодательству, платежи ликвидирующихся банков поступают на счет АСВ. После того, как начинается продажа имущества и долгов организации, может произойти смена кредитора. Об этом заемщиков должны уведомить в письменном порядке и сообщить новые реквизиты для внесения платежей.
При этом остальные условия кредитного договора не меняются, но это идеальная ситуация. На практике, новый кредитор может оказывать давление на заемщика, чтобы он подписал новый контракт с менее выгодными условиями.
Еще один неприятный момент – это блокировка средств на расчетном счету. Очень часто погашение кредита проходит не напрямую, а через расчетный счет. Если в момент отзыва лицензии расчеты не будут завершены, то внесенный платеж «зависнет», а кредит придется погашать вновь.
Кредитные портфели банков-банкротов покупают другие финансовые учреждения или коллекторские фирмы. Результат сделки напрямую зависит от качества продаваемого портфеля. Например, для того чтобы укрепить свои позиции в регионах страны крупный банк может интересовать покупка банкрота с развитой сетью отделений и банкоматов. Но по кредитам не должно быть больших просрочек. Если специализацией «лопнувшего» банка было кредитование основных акционеров и партнеров, то после отзыва лицензии портфель очень быстро станет проблемным.
Покупка банка с низким уровнем просрочки может стать довольно привлекательной сделкой. Кредиты продаются с существенным дисконтом. Таким образом при небольших затратах учреждение получает доходные активы, что особенно актуально при существующем снижении темпов кредитования.