Самые интересные полезные советы и новости Интересные полезные советы и новости на каждый день
Многие заемщики получают совместную ипотеку, то есть оформляют целевой заем на двоих. Банки, в свою очередь, охотно выдают жилищные кредиты тем, кто имеет одного или нескольких созаемщиков. Что представляет собой второй получатель ипотеки? Кто может стать созаемщиком? Какие особенности имеет оформление жилищного займа на двоих?
Солидарный должник
Созаемщик – это лицо, которое несет равную ответственность за выплату долга с главным получателем заемных средств. По сути, созаемщик является вторым должником. Кредитная организация имеет право требовать погашения ипотеки как от заемщика, так и от всех созаемщиков. Для оформления жилищного кредита заемщик может привлечь не одного, а сразу несколько второстепенных получателей займа. Допустимое количество солидарных должников всегда указано в условиях каждой ипотечной программы. При этом большинство банков выдают средства на покупку жилья при наличии не более 2-3 вторых заемщиков.
Зачем нужен еще один получатель займа
Наличие созаемщика всегда повышает шансы заявителя на получение ипотеки. Это связано с тем, что кредитные организации при принятии решения учитывают доход не только главного, но и второстепенного заемщика. Следовательно, если доход того, кто подает заявку, не соответствует полностью условиям выбранной им программы, то он может привлечь созаемщика. Для банков два или три должника – это менее высокий риск возникновения проблем из-за образования ипотечной задолженности. Ведь каждый созаемщик в равной степени отвечает перед кредитором за правильную, а значит, своевременную выплату целевого займа. И если главный должник вдруг перестанет погашать текущий долг, то возвращать заемные средства продолжит созаемщик.
Размер ежемесячного дохода солидарных должников влияет и на ипотечный лимит, то есть максимальную сумму целевых средств. При расчете оптимального лимита кредитные организации, как правило, учитывают платежеспособность каждого получателя жилищного займа. Поэтому оформление кредитного продукта с созаемщиками позволяет увеличить сумму заемных средств, предоставляемых на покупку недвижимости. Чем больше второстепенных должников привлечет главный получатель ипотеки, тем выше будет кредитный лимит. Но стоит отметить, что порядок учета ежемесячной прибыли созаемщиков в каждой кредитной организации разный. К примеру, некоторые банки учитывают только 50% дохода каждого второго заемщика.
Кто может стать созаемщиком по ипотеке
В качестве второго получателя целевого продукта обычно выступают родственники заявителя. Но стать солидарным должником может любое лицо, которое соответствует условиям определенной ипотечной программы. К созаемщикам банки предъявляют те же требования, что и к главным получателям жилищного кредита. В этот список обычно входит:
- гражданство РФ;
- возраст: на дату выдачи средств – от 23 лет, а на момент их полной выплаты – не более 60 лет;
- прописка в регионе, где оформляется ипотечная сделка;
- хорошая история кредитования;
- официальное трудоустройство;
- отсутствие любых невыплаченных кредитных долгов;
Что касается обязательных документов, то каждый второстепенный заемщик предоставляет стандартный пакет. Он, как правило, состоит из следующего:
- паспорт РФ;
- копия трудового договора;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- документы из дополнительного перечня, например, ИНН.
По закону нашей страны супруг/супруга получателя ипотечного займа автоматически становится вторым должником. Следовательно, если заявитель состоит в браке, то ему совсем не обязательно искать созаемщика, поскольку банк и так выдаст кредит на двоих. Имущество, которое приобретается в браке, считается общей собственностью мужа и жены. Поэтому жилье, купленное на заемные средства, это совместно нажитое имущество, а значит, погашать ипотечный долг должны оба супруга.
Важная информация
Соглашаясь стать созаемщиком по жилищному кредиту, многие не понимают всей степени ответственности, которую они берут на себя. Между тем погашение ипотеки – это процесс часто длительный и достаточно сложный. Нередко у главного должника возникают проблемы с выплатой долга, и банк требует погашения задолженности от созаемщиков. И второстепенный заемщик оказывается в трудной ситуации, ведь обычно возвратом средств занимается главный их получатель, а созаемщики не принимают финансового участия в выплате займа. Но игнорировать требования кредитной организации о погашении текущего долга они не могут, поскольку ответственность несут равную. Если созаемщик отказывается возвращать оставшуюся часть ипотеки, то банк вправе обратиться в суд для взыскания долга со всех должников.
У каждого второго получателя ипотеки есть не только обязанности, но и права. В частности, созаемщик становится собственником жилья, приобретенного на средства кредитной организации. Когда жилищный кредит оформляется вместе с супругом/супругой, то никаких проблем с разделом недвижимости, как правило, не возникает. Исключение составляет развод во время выплаты целевого займа. Но если ипотеку на двоих оформляет заемщик, не состоящий в браке, то после погашения соответствующего долга могут возникнуть определенные трудности. В частности, созаемщик может потребовать раздела предмета ипотеки, который был приобретен в кредит.
Советы созаемщикам