Самые интересные полезные советы и новости Интересные полезные советы и новости на каждый день
При возникновении просроченной задолженности по ипотечному кредиту, банк имеет полное право продать залоговое имущество. Этот метод борьбы с неплательщиками применяют только в крайних случаях.
По решению суда может быть продано имущество, даже если оно единственное у заемщика. Такая практика распространена в западных странах, теперь и в России.
В своей деятельности банки применяют два варианта отъема залога.
Первый – после переговоров с кредитором заемщик самостоятельно продает квартиру и закрывает задолженность.
Второй вариант – продажа квартиры по решению суда в принудительном порядке. В данном случае к сумме долга по кредиту добавляются судебные издержки, которые должен оплатить клиент банка. Но не все финансовые учреждение готовы предпринимать такие жесткие меры. Во время экономического кризиса количество неплательщиков резко возрастает, но при этом снижаются и цены на недвижимость.
Банк не готов заниматься деятельностью, которая напрямую не связана с его основным бизнесом. Если банки начнут массово забирать имущество у своих клиентов, то это может обвалить рынок недвижимости.
Станислав Зингель (Агентство недвижимости Gordon Rock ) отметил, что работа с должниками разделяется на три этапа. Первый – создание условий для рефинансирования задолженности. Второй – предоставление отсрочки, отмена штрафных санкций.
Третий этап – попытка избавиться от долга и залогового имущества. В данном случае речь идет о добровольной продаже недвижимости. Четвертым этапом, который не нравится ни одной стороне, является принудительная конфискация имущества.
Основные правила взыскания
Самые суровые методы борьбы с должниками применяют в США. Как правило, при оформлении кредита, заемщик не получает право собственности на имущество. Выплачивая десятилетиями ипотеку, он, по сути, является обыкновенным арендатором.
При нарушении сроков оплаты кредита банк лишает своего клиента права выкупа. Самый худший вариант – это отчуждение недвижимости (foreclosure).
Второй вариант – продажа имущества на аукционе (short sales). Вырученная сумма, как правило, не покрывает суммы задолженности перед банком.
В 2013 году в Штатах был отчужден 1 из 270 домов, которые находились в ипотеке. С аукциона продан 1 из 96.
Европейцы – народ суровый
В каждой стране Европы используют свои правила выселения должников. Самые жесткие законы действуют в Эстонии. Квартира должника продается на аукционе. Полученные деньги идут на погашение задолженности, а клиент становится бездомным.
Такая практика в Эстонии встречается довольно часто. В этой стране получить кредит очень просто. 20% активного населения выплачивают большие кредиты. Ежегодно с аукциона продается до 800 квартир.
Российские законы
Российские банки используют стандартную процедуры борьбы с должниками: предлагают реструктуризацию кредита, в случае отказа передают дело в суд. Как правило, после вызова в суд заемщик уже сам просит предоставить кредитные каникулы и готов мирно урегулировать ситуацию.
Самая жесткая мера – это лишение свободы на два года за уклонение свои кредитных обязательств. Если в судебном порядке будет доказано, что клиент вообще не собирался погашать полученный кредит, то он может быть признан мошенником. Указанные меры в России еще ни разу не предпринимались.
Но уже есть примеры, когда банк продавал залоговое имущество своих должников. С 1 июля 2014 значительно будет упрощен процесс изъятия залога. Для этого больше не потребуется судебное решение. У клиента должно быть больше трех просрочек за год.
В 2013 году чиновники отменили положение, которое запрещало продавать единственную недвижимость клиента. В Белоруссии законы менее суровы: продать имущество должника можно только через 12 месяцев после отправки предупреждения о конфискации залога.