Самые интересные полезные советы и новости Интересные полезные советы и новости на каждый день
Страхование кредита – это дополнительная опция, которой финансовые организации пользуются для снижения рисков, связанных с появлением просроченных платежей и невозвращением кредитов. Получение полиса рассматривается в качестве одного из обязательных условий для снижения текущего уровня процентной ставки.
Заёмщики вправе отказаться от страхования, если речь идет о стандартных потребительских займах, эмиссии карт и выдаче быстрых кредитов. Обязательный статус носит лишь страхование имущества в процессе целевого и обеспеченного кредитования. Каждый клиент по собственному желанию может застраховаться также от риска потери рабочего места и трудоспособности.
Как действует страховка по кредиту?
Суть кредитного страхования заключается в получении дополнительного источника финансирования в случае проблем с погашением долга по причине непредвиденных обстоятельств. Когда текущее состояние заемщика не позволяет выполнять финансовые обязательства, нужно обратиться в выбранную для сотрудничества страховую компанию.
Если полис покрывает убытки, возникающие по причине чрезвычайной ситуации, заемщик избавляется от дополнительных затрат. Снижается также риск принудительного взыскания полной суммы задолженности через суд. Получение клиентом полиса дает кредитору возможность переложить часть рисков на страховую компанию, поэтому многие банки гарантируют клиентам снижается процентных ставок и улучшение сопутствующих условий сделки.
Распространенные страховые случаи в отрасли кредитования:
- Колебание обменных курсов при валютном займе.
- Ухудшение состояния здоровья заемщика.
- Смерть или признание клиента пропавшим без вести.
- Потеря основного источника доходов.
- Экономические потрясения и кризисы на финансовом рынке.
- Повышение уровня плавающей процентной ставки по кредиту.
- Временная или постоянная потеря трудоспособности.
- Повреждение заложенного или полученного взаймы имущества.
Если застрахованный клиент кредитного учреждения сталкивается с ухудшением финансового положения, на погашение долга направляются аккумулируемые страховой компанией финансовые ресурсы. Однако сначала придется пройти экспертизу, результаты которой обязаны подтвердить факт наступления чрезвычайной ситуации не по вине заемщика.
Этапы получения страхового возмещения:
- Возникновение указанного договором страхового случая.
- Привлечение страховщика с просьбой оплатить образовавшуюся задолженность.
- Изучение представителями страховой компании материалов дела.
- Обращение в кредитную организацию с уведомлением о чрезвычайной ситуации.
- Выполнение экспертизы и профессионального расследования.
- Выдача официального решения страховщика по поводу выплат.
- Внесение полученных от страховой компании средств для погашения долга.
В процессе возмещения убытков страховщики руководствуются нормами действующего законодательства. Во многих случаях используется индивидуальный подход к работе с клиентами. Компании разрабатывают внутреннюю политику, нацеленную на автоматизацию отдельных рабочих процессов. Например, проводятся экспертизы, главной целью которых является проверка сведений касательно причин наступления конкретного страхового случая. Разрешение на осуществление выплат дается только после получения результатов страхового расследования.
Отказ от страховки по кредиту
Страховые взнося в процессе кредитования обязуется делать заемщик. Для клиента банка обязательные платежи в размере 1-4% от суммы займа являются дополнительной финансовой нагрузкой, поэтому многие заемщики отказываются от оформления полиса. Иногда подобное решение полностью оправдано за счет снижения уровня переплаты. Однако многие кредитные продукты предусматривают санкции за отказ от страхования.
Нельзя отказаться от страховки в случае:
- Оформления ипотеки на покупку недвижимости.
- Товарного кредитования в магазинах (POS-кредит).
- Получения кредита на приобретение транспортных средств.
- Обеспеченного займа с предоставлением залога.
Важно! В каждом из перечисленных случаев речь идет о страховании имущества. Принудительная страховка в случае целевого долгосрочного кредитования избавляет стороны от дополнительных рисков. Если сделка рассчитана на несколько лет или десятилетий, заемщики могут в добровольном порядке договориться с кредиторами об иных формах страхования. Речь идет о защите от потери трудоспособности и основного источника доходов.
Кредитор не вправе настаивать на заключении клиентом договора со страховой компанией, когда планируется выдача краткосрочного займа или кредитной карты. Однако финансовое учреждение может ужесточить условия использования кредитного продукта, если клиент откажется предоставить дополнительные гарантии погашения.
Отказ от страхования грозит заёмщику:
- Повышением процентной ставки.
- Снижением доступной суммы займа.
- Сокращением срока кредитования.
- Пересмотром условий соглашения.
Последствия отказа от заключения сделки со страховой компанией могут повлиять на результаты кредитования. В большинстве случаев банки повышают ставку на несколько процентов. Некоторые организации закрывают доступ к выгодным для заемщика опциям.
Например, клиенты теряют возможность оформить отсрочку, консолидировать займы или выполнить реструктуризацию долга. Однако кредиторы по закону не имеют права отказывать в выдаче займов, если клиенты отказываются от оплаты услуг, не имеющих влияние на процесс финансирования.
В каком банке взять кредит без страховки?
Отечественные банки в подавляющем большинстве случаев не настаивают на страховании потребительских кредитов, но есть несколько организаций, повышающих процентные ставки при отказе клиента от оформления полиса. Подобное условие сделки должны прописываться в договоре. Исчерпывающую информацию о последствиях отказа от кредитования можно также узнать на сайте финансового учреждения.
Сбербанк
Крупнейший государственный банк страны предлагает широкий ассортимент кредитных продуктов. Страховка не предусматривается по рефинансированию и займам на любые цели. Оба кредита оформляются после рассмотрения заявки, которую можно подать на сайте Сбербанка. На принятие окончательного решения банком выделяется две минуты, но в случае предоставления полного пакета документов исходный срок рассмотрения повышается до пары дней.
Условия кредитования:
- Ставка от 11,7% до 19,9% с учетом суммы займа и специальных условий для лояльных клиентов.
- Размер кредита от 30 тысяч до 3 миллионов рублей (пять миллионов для участников зарплатного проекта).
- Срок действия займа колеблется на уровне от 90 дней до 60 месяцев.
- Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи за обслуживание сделки.
- Договор заключается без предоставления обеспечения.
В теории кредит выдается на цели личного потребления, поэтому условия сделки не изменяются в случае отсутствия страховки. Принять активное участие в программе кредитования могут потенциальные клиенты в возрасте от 21 года. С 18 лет на кредит вправе претендовать граждане, получающие в Сбербанке пенсию или заработную плату. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет на момент запланированного окончания срока действия договора.
На практике процентная ставка автоматически повышается при отсутствии у заемщика страховки. Поскольку сопутствующие факторы сказываются на результатах рассмотрения заявки, лояльные клиенты банка могут даже не заметить влияние страхования.
Совет! Получить минимальную ставку при оптимальных сроках и размерах займа в Сбербанке может лишь заемщик, принимающий участие в зарплатном проекте или оформивший здесь пенсионную карту.
ВТБ
Страхование жизни предоставляется для клиентов банка ВТБ в качестве дополнительной и абсолютно добровольной опции, доступной во время оформления выгодного потребительского кредита. Финансовое учреждение предлагает отличную линейку продуктов в сфере ипотечного кредитования, поэтому вопросам страхования сотрудниками банка уделяется особое внимание.
Виды страховок по программе «Финансовый резерв» от ВТБ:
- «Лайф+» – покрывает риски, связанные с потерей трудоспособности и смертью клиента.
- «Профи» – усовершенствованная версия предыдущего страхового продукта, предусматривающая покрытие расходов, которые возникают по причинен потери заемщиком основного источника доходов.
Важно! Продолжительность действия страхового полиса зависит от продолжительности кредитования. Досрочное погашение займа позволит прекратить внесение обязательных платежей по страховке без санкций со стороны кредитора.
Вопреки полностью добровольному характеру страхования, участие в программе «Финансовый резерв» ощутимо повышает шансы на одобрение заявки. Минимальные фиксированные ставки от ВТБ составляют 10,9% и 11,7% при получении займов до полумиллиона рублей. Уровень переплаты снижен до 7,9% для клиентов, которые оформили кредитную «Мультикарту» банка с подключенной опцией «Заемщик».
Срок потребительского кредитования в ВТБ ограничен 60 месяцами, а максимальный размер займа составляет три миллиона рублей. Лояльные клиенты могут повысить продолжительность сделки до 84 месяцев, увеличив сумму кредита до пяти миллионов. Страхование в целях улучшения исходных условий сделки не требуется. Однако придется подтвердить постоянный источник доходов в сумме выше 15 000 рублей, предоставив в банк расширенный пакет документов.
Тинькофф Банк
Основной отраслью работы банка Тинькофф является выдача кредитных карт в удаленном режиме. Среди доступных финансовых продуктов от этой организации внимание заслуживают также потребительские кредиты. Заявка клиента рассматривается моментально, поэтому заем без предоставления залога можно получить в день обращения.
Условия кредитования:
- Оформление по паспорту без справок о доходах.
- Размер займа до двух миллионов рублей.
- Ставка от 12% в год с возможностью снижения.
- Бонус для надежных клиентов.
Дополнительно Тинькофф Банк предоставляет потребительский кредит под залог. В этом случае страхование будет одним из обязательных условий сделки. Наличие дополнительных гарантий позволит снизить ставку до 9,9%, а максимальная сумма кредита составит 15 миллионов рублей. Страхованием занимается дочернее предприятие банка, поэтому плата за включение конкретного кредитного договора в программу страховой защиты рассчитывается индивидуально с учетом особенностей сделки и параметров залога.
Таким образом, получить заем без страхования можно практически в каждом отечественном банке. Клиенты могут претендовать на участие в программах кредитования без страховки, если только речь не заходит об обеспечении. Как правило, полис не требуется по потребительским займам на различные нужды.
Некоторые организации ощутимо ужесточают условия сделки, если заемщик по личной инициативе отказывается от страховки. Чтобы обеспечить оптимальные параметры для финансирования, сперва рекомендуется изучить требования кредитора. Эксперты советуют отказаться от сотрудничества с банком, который настаивает на оформлении полиса в процессе краткосрочного кредитования.