Самые интересные полезные советы и новости Интересные полезные советы и новости на каждый день
Почему одни заемщики получают кредиты без проблем, а другим банки отказывают в выдаче заемных средств? Как происходит процесс рассмотрения заявок на денежные займы? Финансовые организации определяют, подходит ли заявитель или нет на основе данных проверки специальной программы – кредитного скоринга. Эта система, которая оценивает потенциального получателя заемных средств.
Специальная оценивающая программа: кредитный скоринг
Кредитный скоринг представляет собой систему оценки лиц, подающих заявку на получение заемных средств. С помощью такой программы банки определяют, насколько тот или иной заявитель подходит для заключения кредитной сделки. Благодаря скорингу, финансовые организации работают в более быстром режиме, что в свою очередь положительно сказывается на эффективности их работы. В частности, программа оценки заемщика дает банкам возможность предоставлять экспресс-кредиты. Ведь скоринг позволяет максимально сократить время рассмотрения кредитных заявок и непосредственно оформления сделок денежного заимствования. Система проводит проверку потенциальных получателей заемных средств гораздо быстрее, чем это самостоятельно делают сотрудники банков.
В нашей стране банки стали работать с программами оценки заемщиков не так давно, их появление связано, в первую очередь, с активным развитием кредитного рынка. Первые скоринги были созданы за рубежом, поэтому российские кредиторы покупали их у иностранных финансовых организаций. Но поскольку принципы работы у банков каждой страны разные, то оценивающую программу пришлось подкорректировать с учетом особенностей российского рынка кредитования. Поэтому на данный момент наши банки в работе используют системы оценки клиентов, в основе которой первоначальный вариант, но с новыми элементами.
Четыре вида кредитного скоринга
Сегодня в российских банках есть четыре основных вида программы оценки. Рассмотрим каждый из них.
- Аpplication — программа оценки кредитоспособности или платежеспособности того, кто хочет взять какой-либо денежный займ. На основе результатов проверки этого скоринга банк выносит свое решение – предоставить кредит или отказать в заключении сделки денежного заимствования.
- Fraud. Это система, которая оценивает уровень надежности потенциального получателя заемных средств. С помощью данной программы финансовые организации определяют, насколько вероятны какие-либо попытки обмана со стороны заявителя.
- Behavioral — оценочная программа, помогающая банкам в определении финансовой стабильности того, кто подает заявку на кредит. Другими словами, такая система позволяет составить план возможных изменений размеров дохода соискателя. Кроме того, с помощью данного скоринга финансовые организации определяют максимально допустимый и безопасный кредитный лимит.
- Collection. Это специальная программа для более эффективной работы кредитных организаций с заемщиками, у которых есть просроченный долг. Благодаря ей, банки разрабатывают оптимальные варианты решения проблемы кредитной задолженности.
Принцип работы главной программы
Самой важной системой оценки считается та, которая определяет кредитоспособность заемщика – Аpplication. Именно на основе данных этой проверки банк выносит свой вердикт. Процесс работы кредитного скоринга состоит из двух этапов:
Результаты проверки система показывает в баллах, шкалу которых каждый банк устанавливает по своему. Если заявитель не набирает необходимое количество баллов, то, соответственно, он получает отказ в выдаче заемных средств. Разумеется, самому потенциальному клиенту расчеты скоринга банк не показывает, а просто отклоняет его заявку. Ведь по закону кредитные организации не обязаны сообщать заемщикам причины отказа в заключение сделки денежного заимствования.
Что касается деталей кредитного скоринга
Несмотря на то, что главная программа оценки заемщика определяет уровень их кредитоспособности, в работе она учитывает не только размер ежемесячного дохода. Кроме этого, немаловажное значение имеет возраст заявителя, а также место его работы. В условиях кредитования всегда есть ограничения по возрасту соискателя и уже должника. Чтобы оформить денежный займ, заявитель должен полностью соответствовать этим требованиям банка. То, где работает потенциальный получатель кредита, тоже влияет на решение программы. Ведь из этого можно определить, насколько стабильным будет его доход и, соответственно, способность погашать долг. Еще один важный критерий для скоринга – это состояние кредитной истории. Здесь тоже все индивидуально. В одной финансовой организации относительно хорошее досье будет считаться недостаточно положительным, а в другой такого заявителя определят идеальным заемщиком. Стоит отметить, что узнать, по какому принципу программы выбирает подходящих заемщиков, соискатель не может. Однако зная главные условия кредитного продукта, достаточно легко определить свои шансы на его получение.