Самые интересные полезные советы и новости Интересные полезные советы и новости на каждый день
Условия кредитования для наемных работников и для бизнесменов отличаются
Все клиенты, желающие взять ипотечный кредит, делятся на две категории: наемные работники и владельцы бизнеса. С наемными работниками все понятно: требования по документам стандартные, как и процедуры анализа платежеспособности. Для владельцев бизнеса требования отличаются от стандартных, причем у каждого банка по-своему.
Для начала определимся, кого банки считают владельцами бизнеса. Как правило, под это определение подпадают индивидуальные предприниматели, а также учредители компаний, владеющие долями в диапазоне от 1% до 100%, и родственники владельца бизнеса – так называемый «семейный бизнес». В банке «Открытие» доля в бизнесе должна быть более 25%, только тогда клиент включается в категорию «владелец бизнеса». Важный критерий – срок существования бизнеса. Например, банк «Открытие» рассматривает срок существования компании не менее 3 лет.
Когда появилась определенность с бизнес-категорией клиента, в банк предоставляются соответствующие документы. Требования к их перечню могут быть различные:
— стандартный пакет документов, аналогичный документам наемного работника;
— стандартный пакет документов, кроме справок о доходах – доход должен быть подтвержден только справкой 2-НДФЛ или 3-НДФЛ;
— стандартный пакет документов плюс подтверждение дохода не только справкой 2-НДФЛ/3-НДФЛ, но и выпиской с карты/счета о зачислении заработной платы/дивидендов;
— стандартный пакет документов с выписками и справками о доходах плюс дополнительные документы по бизнесу (баланс компании, выписка с ее расчетного счета, копий договоров с основными партнерами и т. д.).
После предоставления пакета документов банк рассматривает заявку, анализирует платеже- и кредитоспособность клиента. В соответствии с нормативными документами банка клиент может быть рассмотрен как наемный работник; как наемный работник, но с учетом оборотов по счету и состояния баланса. Или и вовсе проводится анализ всего бизнеса на основании предоставленных балансов и других документов.
Индивидуальные предприниматели рассматриваются чуть проще. На основании предоставленной справки 3-НДФЛ рассчитывается доход, который принимается к учету, если ИП находится на упрощенной системе налогообложения. Если же у ИП патент или вмененная система налогообложения, проанализировать реальные доходы банкам уже сложнее.
В связи с вышеизложенным банки очень часто предлагают владельцам бизнеса воспользоваться упрощенными программами ипотечного кредитования, из так называемой категории «по двум документам». Клиент предоставляет только паспорт и второй документ, удостоверяющий его личность, а также заполняет анкету банка. Основное отличие от стандартных программ по полному пакету документов – увеличенный первоначальный взнос (от 30% до 50%) и увеличенная процентная ставка по кредиту. Надбавка возможна до 1,0%, хотя у некоторых банков ее нет или она отменяется на определенный срок.
В любом случае сейчас получить ипотечный кредит владельцам бизнеса гораздо проще, чем на заре ипотечного кредитования.