Целевой займ: главные преимущества, требования к заемщику

Кредитные организации предлагают пользователям разные кредитные программы. Среди них клиенты редко выбирают целевой займ, хотя это интересное предложение. У такого кредитного продукта выгодные условия для заёмщика, а также много преимуществ.

Особенности кредитования

Целевой займ (кредит) выдаётся под получение определённого товара или услуги, например, покупку автомобиля, жилья, оплаты отдыха, операции, приобретения ценных товаров и так далее. Цель описывается в договоре между потребителем и банком.

Часто деньги на руки клиент не получает, их перечисляют на счёт продавца приобретаемого товара. В этом случае кредитная организация требует доказательства направленного использования денежных средств. Деньги перечисляются на счёт продавца товара или услуги. Клиент получает товар (услугу), затем расплачивается с кредитной организацией по условиям заключённого договора.

Разновидности

Выделяются несколько типов целевого кредитования. Они определяют, на что будут потрачены полученные деньги:

• Ипотека. Она выдаётся на оплату недвижимости, которая указана в договоре, за заранее оговорённую цену. Если правила нарушаются, то на заёмщика налагаются санкции.
• Автокредит. Деньгами из банка можно оплатить часть цены за автомобиль или полную сумму, на другие цели деньги не могут пойти.
• Образовательный тип. На счёт учебного заведения перечисляются денежные средства в течение всего времени обучения заёмщика. При этом учебное заведение должно иметь государственную лицензию.
• Мелкие займы. Они предоставляются на покупку бытовых товаров, оплату лечения, отпуска, путешествий, ремонта. Сюда можно отнести кредитные карты, которые выдают финансовые организации своим заёмщикам совместно с гипермаркетами. Главным условием выступает возможность тратить денежные средства с этих карт только в определённых магазинах.

Это основные цели. Могут быть и другие, например, рефинансирование старых задолженностей. Почта Банк предоставляет займ для освоения «дальневосточного гектара». За счёт заёмных денежных средств предполагается приобретение техники, теплиц, посевного материала, средств для стройки.

В Сбербанке разрешают взять кредит для ведения личного подсобного хозяйства. По нему намечено субсидирование части процентной ставки за счёт бюджета. Для кредитной организации важно, чтобы заёмщик использовал заёмные средства строго по назначению, указанному в договоре, и смог доказать целевое использование денег.

Законодательное регулирование

Целевой займ контролируется законом так же, как и нецелевой кредит. Должны соблюдаться такие правила:

• Договор вступает в силу с момента перечисления денег, а не с момента подписания сторонами договора.
• Оформляться займ должен в рублях (национальной валюте).
• Договора на сумму более 1 000 рублей должны оформляться письменно или распиской о получении.
• По договорённости сторон займ может быть процентным или беспроцентным.
• В договоре обязательно должны быть указаны следующие пункты – дата передачи денег, сумма займа, дата возврата займа (если этот пункт не указан, то возврату займ подлежит через 1 месяц с даты востребования). Также указывается величина процентов (или указание на беспроцентный вид договора), штрафные санкции за неисполнение договора.

Важно! По правилам статьи 814 Гражданского Кодекса РФ, из простого договора займа можно сделать целевой. Надо добавить ещё одно условие в список. Следует написать «Цель использования займа» и подробно ее описать.

Преимущества и недостатки

Население РФ настороженно относится к целевому кредитованию. Однако у такого займа много положительных сторон. При правильном использовании этого финансового инструмента можно решить многие материальные проблемы. Особенно актуально это для индивидуальных предпринимателей и бизнесменов. Этой категории трудно выжить без небольшого инвестирования в своё дело.

Плюсы целевого займа:

• получить займ можно быстрее и проще, чем наличные деньги;
• процентная ставка будет ниже, так как товар будет залогом для банка (это снижает проценты);
• можно досрочно погасить долг без дополнительных платежей;
• лояльные условия кредитования;
• заёмщик выбирает более удобный график погашения долга;
• длительный срок займа.

Среди негативных сторон целевого кредитования можно отметить необходимость собирать большой пакет документов. Обычно деньги берут на покупку ценного имущества, для его оформления будет нужно много документов. На это имущество наложат обременение, которое должно быть зарегистрировано в специальных органах.

Имущество остаётся в залоге у кредитной организации (банка, микрофинансовой организации), поэтому оно обязательно страхуется. Для этого требуется потратить время и деньги.

Важно! В некоторых организациях нужно приводить поручителей для оформления договора целевого займа.

Требования к заёмщику

Кредитные организации предъявляют особые требования к заёмщику:

• гражданство России с постоянной регистрацией;
• возраст от 22 до 65 лет;
• наличие работы с постоянным заработком;
• хорошая кредитная история;
• отсутствие долгов по другим займам и кредитам.

При оформлении документов обязательно потребуется паспорт РФ и другие бумаги в зависимости от цели займа, например, студенческий или военный билет, пенсионное удостоверение. Нужна будет полная копия трудовой книжки, справка с места работы о доходах.

Перед оформлением договора обязательно проводится независимая проверка платёжеспособности заёмщика. Она позволяет определить возможность клиента оплатить займ. Также оценивается приобретаемое имущество. На основе этих расчётов будет строиться процентная ставка.

Ответственность за нарушение договора

Обычно деньги перечисляются сразу на счёт компании, товар или услугу которой желает оплатить заёмщик полученными средствами. Это будет автосалон, строительная компания или учебное заведение. Если деньги выдавались наличными, например, на ремонт дачи, то заёмщик предоставляет в банк или микрофинансовую организацию чеки.

Если выясняется, что деньги потрачены не по назначению, то кредитная организация может в одностороннем порядке расторгнуть договор займа. Заёмщику придётся вернуть все денежные средства с начисленными процентами банку. Также дополнительно назначают штрафы. Эта процедура регулируется на законодательном уровне федеральными законами № 353 и №102.