Как узнать задолженность по кредиту или займу: простые и доступные способы, рефинансирование долга

Задолженность по кредитам и займам появляется, когда заемщик не исполняет свои долговые обязательства перед кредитными организациями. Это несёт серьёзные последствия, например, штраф или изъятие имущества. Клиент банка или МФО может забыть о своих денежных обязательствах. Именно поэтому возможную задолженность нужно регулярно самостоятельно проверять.

Долги по кредиту

В сложной экономической ситуации кредитование становится единственным способом купить квартиру, поменять старую машину на новую или оплатить дорогостоящую операцию. В некоторых случаях возврат заёмных денежных средств становится большой проблемой.

Есть понятие «кредитная задолженность», которая означает выданную заёмную сумму и проценты за пользование деньгами. Эта задолженность уменьшается при оплате ежемесячных платежей, но увеличивается с начислением пени и штрафов, которые начисляют за просрочку плановых платежей.

У просрочек бывают разные причины. Клиент может просто забыть своевременно оплатить очередную сумму. Есть риск неправильного планирования бюджета, когда денег на оплату кредита в определённый срок не остаётся. Со временем может измениться финансовое положение, например, заёмщика уволят с работы, сразу устроиться на новую не получится.

По мнению работников банка, есть категория людей, которая не собирается платить по займам и кредитам уже изначально перед тем, как обращается в кредитную организацию.

Опасность задолженностей

Последствия невыплаты задолженностей по кредитам и займам будут нарастать по своей сложности:

• Регулярные, настойчивые звонки от службы безопасности кредитной организации, а потом от коллекторов. Федеральный закон № 230 от 1 января 2019 года запрещает кредиторам навязчивыми способами работать с клиентами, однако компании не всегда подчиняются. От коллекторов постоянно поступают звонки родственникам, коллегам, могут позвонить руководителям на работу. Такие фирмы присылают СМС в ночное время.
• Начисление необоснованных штрафов и пени. Чем дольше длится переплата, тем больше будет сумма задолженности.
• Обращение в судебные инстанции. Кредитная инстанция, например, банк, обращается в суд с иском о принудительном взыскании просроченного долга. Суд удовлетворяет требования. Если клиент предоставит документы об уважительной причине просрочки (справку об увольнении с работы), то суд может снизить сумму задолженности.
• Изъятие имущества должника. Когда клиент не погашает долговые обязательства в срок, который установил суд, то начинают работать судебные приставы. Они могут изымать ценное имущество, продавать его с аукциона и этими денежными средствами покрывать задолженность.

Важно! Если сумма большая, то возникает уголовная ответственность. Это возможно при задолженности более 2 миллионов рублей. В этом случае должнику грозит штраф около 200 000 рублей, арест до 2 лет или исправительные работы.

Если человек берет в кредит деньги, но не собирается их отдавать, то банк может подать иск на возбуждение уголовного дела по факту «Мошенничество в сфере кредитования» (статья 159.1 Уголовного кодекса РФ).

Кредитная история

Если человек не помнит, перед какими кредитными организациями у него есть задолженности, то можно изучить свою кредитную историю. Это особый документ, в котором указана информация о займах и кредитах. Также там прописан индивидуальный рейтинг, сведения об источниках формирования КИ и о пользователях, которым выдавались отчёты о кредитах.

Все кредитные организации (банки и микрофинансовые организации) обязаны отправлять данные о клиентах в бюро кредитных историй. При этом сведения могут отправляться в разные бюро, поэтому кредитная история на одного человека может храниться в нескольких компаниях. Если человек никогда не заключал договор займа, то у него нет КИ.

Узнать, в каком бюро КИ хранится информация о кредитах и займах, можно такими способами:

• Онлайн на портале Госуслуг. Это доступно только для подтверждённой учётной записи.
• По интернету можно запросить КИ через сайт Центробанка. Для этого нужна информация из паспорта и код субъекта кредитной истории.
• Обратиться лично в любой банк или любое бюро кредитных историй. При себе надо иметь документ, удостоверяющий личность.

Когда заемщик узнал, в каком бюро находится кредитная история, можно запросить отчёт по ней. Для этого есть несколько способов:

• посетить лично БКИ;
• отправить запрос по почте, для этого потребуется заверенная у нотариуса подпись;
• при помощи телеграммы, которая заверена оператором связи после предъявления паспорта;
• запросить данные при помощи электронного документа с применением усиленной квалифицированной подписи.

Важно! Отчет из бюро кредитных историй можно получить на бумажном носителе 1 раз в год бесплатно. За последующие отчеты в течение одного года придётся заплатить.

Оспаривание кредитной истории

Можно оспорить сведения, которые содержатся в личной кредитной истории. Для этого надо подать в бюро кредитных историй заявление с просьбой о внесении изменений или дополнений.

Один месяц со дня регистрации заявления сотрудники будут проверять информацию, которая содержится в заявлении. Для этого бюро будет запрашивать данные в соответствующие кредитные организации. Банки или микрофинансовые организации, куда обратились сотрудники бюро, обязаны в течение 14 дней предоставить сведения по поводу кредитной истории. На основе полученных сведений вносятся изменения.

О результатах рассмотрения заявления и изменениях в КИ бюро сообщает заявителю в письменном виде после 30 дней со дня регистрации заявления. При несогласии с решением бюро кредитных историй можно обратиться в суд.

Законное списание задолженностей по займам и кредитам

Есть законные способы избавиться от задолженностей перед кредитными организациями.

Реструктуризация

Эта процедура представляет собой изменение условий договора займа. Заёмщик и кредитная организация договариваются о снижении ежемесячных выплат, процентных ставок или продлении сроков. Есть 2 вида реструктуризации:

• через банк;
• через суд.

При проведении реструктуризации через банк надо предъявить документы о финансовых трудностях, например, запись в трудовой книжке об увольнении, справку о болезни. Если заёмщик платил своевременно, не избегал звонков, тогда есть шанс, что банк пойдёт навстречу.

Банки обычно не уменьшают долг, а предлагают другие пути платежей, например, снизить выплаты в месяц, продлить срок кредита или увеличить процентную ставку и при этом изменить график платежей. Можно на время финансовых трудностей взять кредитные каникулы.

Банки не прощают долги, так как они не решают такие вопросы. Над сотрудниками стоят владельцы банков, которые не одобряют такие решения. Продлить время выплат, не увеличивая проценты, вполне возможно. Например, в Сбербанке есть программа помощи в погашении проблемных кредитов.

Если кредитная организация отказывает в реструктуризации или займов много в разных кредитных конторах, то можно обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании банкротства. При этом у заёмщика не будут продавать имущество, если он имеет возможность расплатиться постепенно. Ему предложат реструктуризацию на приемлемых условиях.

Юристы рекомендуют обращаться в суд, так как для заёмщика предоставляются такие преимущества

• отдавать придётся долг без процентов и пени, так как суд их часто отменяет или снижает;
• срок увеличится до 3 лет. Банки дают такой срок только при высоких процентах;
• часто суд списывает часть долга. Заемщику остаётся выплатить 70-80% от суммы.

Недостатком будет то, что за процедурой судебного рефинансирования нельзя будет обратиться в течение 8 последующих лет. Зато это процедура считается финансовой реабилитацией, после неё человек не будет банкротом.

Рефинансирование

Это своеобразное перекрытие старых кредитов и займов одним новым кредитом. Например, при наличии трёх кредитов в разных банках проводится процедура рефинансирования. Затем у заемщика остаётся один кредит. Выгода будет в том, что ставки по кредитам ежегодно уменьшаются. При этом займ, который взят давно под 18% годовых, в 2020 году рефинансируется под 12%. Для оформления рефинансирования нужна хорошая кредитная история.