Досрочное погашение ипотеки

Ипотека — один из немногих видов кредита, который стоит брать. Зачастую намного выгоднее купить жилье, чем снимать его всю жизнь. Особенно это относится к крупным городам. Часто у людей появляется возможность закрыть ипотеку досрочно. Это позволяет существенно уменьшить сумму переплаты.

Почему брать ипотеку выгодно

Приведем пример. В банке было взято 862 000 по 10% годовых на 30 лет. Минимальный ежемесячный платеж составил 7564,67 рублей. За 30 лет сумма к оплате составит 2 723 281 рубль.

Квартира была приобретена по договору долевого участия и строилась 2 года с момента подписания кредитного договора. Стоимость аренды квартиры составляет 17 000 рублей. За 28 лет (2 года стройки не берем) сумма к оплате составит 5 712 000 рублей. Это в 2 раза больше, чем за ипотеку.

Досрочное погашение ипотеки в банке

Сразу обратим внимание на то, что условия могут немного меняться в зависимости от вашего банка. Поэтому информацию о том, как закрыть ипотеку досрочно полностью или частично лучше уточнять на горячей линии.

Рассмотрим погашение на примере Сбербанка. Сделать это можно двумя способами:

• через Сбербанк Онлайн;
• посетив любое отделение банка.

В первом варианте необходимо указать планируемую дату и сумму платежа, которая может равняться полной стоимости задолженности или, к примеру, ста рублям. На планируемую дату платежа на счету должно быть достаточно средств. Чаще всего ипотечный счет привязывается к дебетовой карте для удобства пополнения.

Второй вариант потребует написание заявления в офисе банка. Закрыть ипотеку досрочно можно будет наличными через кассу отделения. При полном погашении нужно попросить сотрудника банка произвести точный расчет на планируемую дату внесения денег. Сумма, указанная в приложении, может отличаться от требуемой. Связано это с тем, что проценты за следующий период зачастую включаются в предыдущий.

Если просто вносить на карту или счет сумму больше планируемой, денежные средства сверх минимального платежа автоматически не спишутся. Некоторые банки требуют их уведомлять о досрочном погашении за 30 дней.

Виды платежей

Существует два вида: аннуитетный и дифференциальный. В первом случае платежи каждый месяц всегда одинаковы. В начале кредита большую часть платежа составляют проценты, и лишь малая часть отводится под основной долг. С течением времени ситуация меняется в обратную сторону и уже под конец процентов будет по минимуму.

Дифференциальный вариант редко используется банками, так как он им не выгоден. В этом случае платежи постепенно меняются от большого к меньшему. Большая часть платежа — кредит, а меньшая — проценты. Немногие заемщики могут позволить себе такую систему расчетов.

Перерасчет

При частичном погашении возможно 2 варианта корректировки долга: снижение суммы ежемесячного платежа или же уменьшение срока кредита. При аннуитентных платежах второй вариант финансово всегда остается выгоднее.

Немаловажную роль играет и причина досрочного закрытия ипотеки. Если это разово полученная прибыль (продажа автомобиля, выигрыш, большая премия), то безопасней уменьшить сумму платежа. Если же речь идет о развитии бизнеса, повышение в должности, то можно рассмотреть уменьшение срока.

Есть еще один хитрый вариант, который наиболее выгодный, но к нему почему-то мало кто прибегает. В случае получении солидной суммы, внесите ее досрочно за счет уменьшения ежемесячного платежа. В последующих месяцах продолжайте вносить деньги: но не новый получившийся минимальный платеж, а старый. Не забудьте каждый раз предупреждать банк о частичном досрочном погашении.

Многие банки позволяют заполнить заявление на досрочное погашение через мобильное приложение. Занимает это не более 30 секунд.

Таким образом вы сможете убить двух зайцев:

1. Побыстрее выплатить ипотеку.

2. Обезопасить себя в случае потере работы и/или источников дохода.

Закрытие ипотеки

После полного погашения кредита остается последний шаг: снять с квартиры обременение. Рассмотрим на примере Сбербанка. Клиенту нужно обратиться в офис банка с заявлением о снятии обременения с объекта недвижимости.

Если была оформлена закладная, бывшему заемщику она выдается с отметкой о том, что обязательства по ипотеке выполнены в полном объеме. Собственник подает документ в Росреестр или МФЦ и с объекта недвижимости снимается обременение.

Если закладной нет, клиент и представитель банка совместно посещают МФЦ или Росреестр. Подается заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке.

Процедура досрочного погашения ипотеки не такая уж и сложная. Часто погасить долг можно не посещая офис. Важно не забыть после полной оплаты обратиться в МФЦ или Росреестр для снятия отметки об обременении. В противном случае некоторые юридические действия с недвижимостью собственнику будут недоступны.